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保险“打假”,哪些“坑”要避开?这部分防骗术要掌握!

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  • 2021-08-15 22:57
  • admin

又是一年打假维权时,“3·15”晚会的例行常规,总让每一家企业紧张又后怕。3月16日,来自银保监会消保局的2021年第一期风险提示,也发人深省。套路,好像萦绕在生活的周围。

是不是踩过坑,可曾上过当?暗访后的报料,总让消费者始料未及。

掺假的黄金、过期的面包、以次充好的毛巾……让消费者心有余悸。

偌大的消费市场,感觉处处有 “陷阱”。

保险,一个更重视后期服务的虚拟金融商品,讲求“先缴费后服务”。看上去一个“超前”的消费行为,现在已随保障意识的提升飞入一般百姓家。

就是这一拥有保障功能的“平时”金融商品,近年来却因多种问题被消费者投诉。

看不明白的保险合同、冗杂冗长的保险条约、一波三折的保险理赔、剪不断理还乱的保险纠纷……愈加多关于保险的“抱怨”,伴随网络进步而蔓延。

有时,保险中的坑坑洼洼,让消费者叫苦连连。

何以解忧,怎么样避坑,成为保险消费者最想学会的“技术”。但“避坑”前要知晓问题所在,才是有效避免的重要。

恰逢“3·15”之际,『A智慧保』与大伙一块深入保险业,看清这部分“陷阱”。

八大保险陷阱

陷阱1、借助“停售”噱头赚取销售额

有一种推广叫饥饿式推广,也就是卖方借助买方“抢购”的心理,虚构出一种“不买就会错过一个亿”的推广环境,在刺激下加快消费者的购买欲望。

保险,虽为一款金融类的虚拟商品,但同样拥有周期性。伴随市场的进步,保险也需要更新换代。但当监管对一种保险商品定下“退市”时间表后,很多推广职员就会借机搞“倒计时”式的保险宣传。通过新旧对比等方法,用最具冲击性的说话的艺术在朋友圈进行过度宣传。

比如,新旧重疾险交替之际,就有不少保险公司借助“旧版重疾险马上下架,赶快抢购”来进行营销,给消费者打造紧张感,从而增加销售营业额。

但“新品不及旧商品好”、“新品会涨价”等误导式销售,搅乱了消费者的正常选择,同样也埋下了因销售误导带来的欺骗消费者、侵害消费者合法权益的隐患。

为此,监管也曾就“炒停销售”一事发布警告,并直接点出部分公司及有关职员对重疾险概念和经验发生率表修订进行片面解析,借此对重疾险商品以炒停售的方法进行“营销”宣传。

但这一行为,在保险销售中依然存在。为此,为了避免被“误导销售”的可能性,消费者需理性消费,不应在抢购的刺激下蒙蔽理性的智慧。

陷阱2、过分夸大保险责任

购买保险是为了保障,但有部分销售为了达成营业额,完成目的,过分夸大保险商品的责任,来欺骗消费者购买商品。而如此的“陷阱”在保险销售中会常常出现,也是消费者最易让人骗的地方。

虽说大家目前的保障意识提升了不少,但作为一个专业性需要非常强的金融商品,保险依旧需要靠推广员的解说来让消费者对有关的商品进行知道。而在这个人为的介绍过程中,不免会有夸大其词的说法。

特别是免赔责任这一内容,有些推广员为了提升消费者购买的概率,甚至不向消费者介绍免赔责任,以至于不少在售后理赔时,消费者对于免赔责任并不知道,让消费者误以为任何状况都可以赔。

针对这一状况,监管虽有严惩,《保险法》中也有明确规定,在保险商品的销售过程中,保险公司要履行对格式条约和免责条约的说明义务,不能隐瞒、歪曲和欺诈,不能误导投保人。然而,销售过程难以控制,这一现象依然存在。

陷阱3、以理财商品营销推广保险

保险,其本质为保障。但在销售过程中,有推广员将保险说成是理财商品,刻意回避或模糊商品性质。特别是在介绍具备收益型的保险商品时,更是夸大了保险商品的收益。

如此的“陷阱”,常常发生在人身险中的分红险、万能险、投连险商品中。因抓住了消费者看“回报”的心理,部分销售就会“投其所好”,故意夸大说“这款商品收益高”等说话的艺术,来刺激消费者的购买欲。

虽然此前监管已颁布有关规定,如“分红保险将来红利分配水平是不确定的,其中使用增额方法分红的,应当特别提示终了红利的领取条件”,但从现实的销售状况看,依然存在不少夸大回报的行为。

而这一行为所导致的后果就是,消费者未能获得销售所说的收益,感觉让人骗从而进行投诉。保险业的形象也遭受了损害。

陷阱4、单方加重被保险人责任

大多数医疗险和重疾险保险合同约定“被保险人应当在保险人指定的医院进行就医”,此类条约实质是保险公司为被保险人设定了特概念务,是隐藏性义务条约。

虽有防范保险欺诈目的的合理性,但该类条约将保险公司控制风险的责任转嫁给被保险人,加重了被保险人义务。部分保险合同中未将被保险人因状况紧急需要立即就医的例外情形写在合同中,消费者假如不了解特殊情形除外,可能就不申请理赔,丧失了理赔的权利。

陷阱5、避免、减轻保险公司责任

对于保险理赔,在保险条约中标明的触发点是非常重要的。但在销售过程中,推广员在这一部分的讲解并不多。为此,对于何种状况下保险公司才会理赔,大多数人并不可以明确的知道。

不过,从保险理赔条约看,保险公司则会设置不少条条框框。比如,3月9日浙江消费者权益保护委员会点名的部分险企中,就存在一些保险条约的“陷阱”。

限定治疗方法。保险合同以格式条约约定手术及治疗方法,对于不符合合同约定的手术和治疗不承担保险责任。被保险人患病后,依据自己疾病选择最好的治疗方法,假如治疗方法与合同约定不同,则没办法获得理赔。

限定专科大夫。消费者就医的时候通过正常挂号看大夫,但不排除正常情形下遇见的大夫不符合合同约定的资质条件。既然是保险公司指定范围的医院,大夫是不是符合资质需要就是医院及保险企业的责任,被保险人在看病时也无从知道大夫的资质,因此,该类规定减轻了保险企业的责任。

限定保险金额又限定住院天数。保险条约约定了保险期间,公司累计给付的住院医疗成本保险金以合同保险金额为限,在此情形下,又限制被保险人累计住院天数,实质上减轻了保险企业的责任。

陷阱6、要紧条约没有进行显著提示

不少保险合同中都提到了等待期,即在等待期内,若发生保险事故,保险公司不予理赔。但一些保险合同中对于等待期不予理赔这一事情未通过字体加黑、加粗或者下划线等显眼方法提醒消费者。

陷阱7、诱导“带病投保”,避开健康告知

在投保重大疾病保险、医疗险时,保险公司通常需要投保人如实告知健康状况,从而确定是不是在可投保范围内。但有部分推广员为了达成业务,会故意诱导消费者隐瞒真实的健康情况,从而形成“带病投保”。

特别是在网络进步下,很多网络保险商品免去了不少冗杂的专业性术语,只将最抓消费者眼球的内容呈现。而错误地引导了消费者投保。

这样的情况时,一旦出险,可能就会面临拒赔,从而导致理赔的纠纷。

陷阱8、混淆交费期限与保险期限

对于保险的认知,大多数人或有了非常大提高。但对于一些老年人而言,特别是在购买养老险商品时,可能会产生不少问题。

在长期一般寿险、分红险商品中,保险交费期限和商品的保险期限并不肯定一模一样。即便投保人按交费期限缴纳了所有保费,也只不过履行完了缴纳保费的义务,但保险合同的保障期限有时却比这个长。也就是说,在保费交完后,保险合同还有效。

但部分推广员在销售时,将两者混在一块说,没明确告诉消费者,这种情况下,有些消费者会因此上当被骗。

01

避“坑”指南

那样,消费者该怎么样避开这部分“坑”?在签订保险合同时又该注意哪些地方?

防止盲目跟投

依据实质理性选择

不一样的保险对象有不一样的险种合同,消费者应依据自己状况小心选择适合的保险商品,切勿盲目听从保险加盟人的介绍。

投保前多方权衡

小心挑选保险公司

挑选保险公司时要重视该企业的规模、资金的充盈程度、资金投入额、理赔能力和运营能力。

注意保险加盟人或经纪人的

资格证书和就业证明

要查证保险加盟人或经纪人的资格证书和就业证明,确保其具备保险监督管理部门的资格条件,以便在发生保险事故时能获得保险理赔。

仔细阅读合同条约的内容

特别是免责条约

保险合同是由保险公司出具的,签约之前消费者要仔细阅读合同条约,不知道的条约可以需要保险公司做出了解的讲解,碰到专业性强的表述,可以向有关专家请教,防止因看不明白保险合同而糊涂签约致使我们的权益受损。

如实填写投保单

消费者必须要如实填写保单,不能对保险公司欺瞒重大病史等状况,不然保险公司可能以此作为拒绝保险赔偿的原因。

02

维权“手册”

假如发现自己被侵权,该如何解决?

○ 涉及民事纠纷,可致电保险公司投诉热线。

○涉及民事纠纷,可寻求当地保险行业协会调解。

○涉及民事纠纷,可拨打银保监会的维权热线12378。

○涉及民事纠纷,可向当地仲裁机构申请仲裁。

○涉及民事纠纷,可向人民法院提起诉讼。

○涉及违法违规,可拨打银保监会信访举报咨询电话010-66279113。

应该注意的是,消费者购买保险时被误导,在“投诉举报”时应该注意采集证据和材料。

End

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